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移动支付恩仇录(下)

| 2020-06-19

部分银行已推出 NFC-HCE 产品。我决定拿上手机,去亲自测试一番……因为,没有实践,就没有发言权。 就产品而言,本身体验已经非常好。但后续推广工作仍然繁重。

一、一闪通

  早在 2014年12月,招商银行便推出了基于 HCE 的移动支付产品,还高调召开发布会。但按他们银行独特的产品命名方式,品牌名为 “一闪通”,以便与他们原来产品一本通、一卡通、一网通一脉相承。

  其实,更早在 2012年,招商银行便已提出过 “消灭信用卡” 的目标,让手机替代信用卡。其实是替代塑料卡片,而信用卡则变成一张芯片,嵌入在手机里。

  但 “一闪通” 发布以来,由于这货实在太新了,各方面条件并不成熟,包括:

(1)适用机型不多。招行新闻稿里仅提到了有限的几种机型。带有 NFC 功能的手机,后来才慢慢多起来。 (2)受理端也没充分准备,有些 POS 机不能用闪付。新的 POS 机都能用闪付,但很多收银员还不太会用。

  所以,这产品并没有实现好的推广。

  2015年5月,宇宙行工商银行高调推出基于 NFC-HCE 技术的云支付信用卡,并且也开了一个发布会。

  同样,发布会后也没啥动静。

  再后来,推出这类产品的银行越来越多。

二、初体验

  近日,我翻出我的旧安卓手机,准备去体验下 NFC-HCE 支付。

  首先,打开手机的 NPL 功能。这和打开蓝牙、GPRS、WIFI 是一个道理。打开后,手机上会有提示。

  我选取的是招商银行。因为我本身就有招商银行信用卡,手机里还装着信用卡 APP “掌上生活”,更新到最新版本是 5.0。

  在 APP 里的 “卡·支付” 栏目里找到 “一闪通”。

  然后按提示,先选择一张现有信用卡,开通一张新的支付卡。这张支付卡可以理解为就是原来那张信用卡的附属卡。

  开好支付卡后,就能在 APP 里看到了。

  APP 里给出了一闪通的使用方法,就几句话,很简洁。

  使用方法,就是把手机 “点亮”,但不用解锁,就能放到 POS 机上去刷手机了。

  刷完后,输入银行卡密码(就是那张主卡的密码)完成交易。所以,这其实就是模拟了一张信用卡,刷手机就是刷卡,然后输入银行卡密码。

三、小插曲

  然后,我就拿着手机出门找商店测试了。目前接受闪付的商店包括全家、家乐福、星巴克等。

  很可惜,我在全家没有测试成功,我把机子放到 POS 上,没有出现我所期盼的 “嘀” 的一声。还好店里很空,店员笑呵呵地配合我在刷一个永远不会有反应的东东。

  后来我郁闷地回到屋里,打开电脑开始查找原因,也打了电话问了招商银行和银联,无果。很久后才在网上查到,原来我使用的三星 S4 手机,NFC 天线是装在电池上的,而我的电池早坏了,现在用的是哥们送的品牌电池,不带 NFC 天线。

  次日,我到三星店里买了块原装电池,再去全家测试。

  点亮手机后,放到 POS 机上一刷,“嘀” 的一声,然后输入密码,支付成功。

小插曲说明

之所以提这一小插曲,是为了说明:一个新生事物,因为未实现标准化,总会面临这样那样的意外问题,甚至是你想都想不到的问题……比如,把 NFC 天线装在电池上(很多手机都把 NFC 芯片装在后盖上)。

另外,商户受理这一端,很多商户还没铺设支持闪付的新 POS。或者已经摆了这个 POS,但还没启用功能。或者已启用了,收银员还不会操作……

四、小结

  结合此次试用,总结几个特点:

(1)便捷:单纯从产品本身来看,NFC-HCE 产品本身使用还是非常方便的,交易步骤便捷,比银行卡刷卡方便,比现有的二维码支付也要方便。 (2)“甚合上意”:NFC-HCE 是基于银行卡的支付,后台的运行与传统银行卡一致,也是走银行账户体系,清算也走银联体系,这一点令监管当局非常满意,因为他们一直担心支付清算脱离银行体系(那会导致反洗钱更困难,影响金融安全)。 (3)安全:NFC-HCE 用软件方式替代了 SE 模块。SE 原本是一块用来存储卡号等敏感信息的设备,相当于银行卡芯片,安全性较高。而在 HCE 方案中,用软件(或云端服务)模拟了 SE,如果把卡号等敏感信息保存在手机中,在手机遗失或被 root 后,信息可能被窃。这也曾使很多用户担忧其安全性。但目前引进了 Tokenization 技术,利用加密技术,将卡号等敏感信息转换为随机生成的一次性使用的虚拟代码,即 Token,支付时由云端搞下发至手机(也可提前预存几个 Token 在手机中,这样支付时手机可不联网),手机再向 POS 机传送 Token,POS 机将 Token 传回云端,完成验证后实现付款。而且,Token 仅能在该笔交易中一次性使用(一次一密),有效期极短,即使被破解盗走,其他场景中也用不了。

  再者,目前 HCE 定位还是在偏小额的领域,银行的产品也限制了交易额度,使安全性和便利性达到一个平衡(两者是互斥关系)。

  但是,支付这码事,它本身不仅仅是个产品,它是一项业务(或服务),谁更能解决用户需求,谁才更受欢迎,得到推广。这就好比,给你一台顶尖的摄影机(产品),你却缺手艺(业务),也无法成为顶尖的摄影高手。

  初步来看,NFC-HCE 离大面积推广,还有重要工作要做。

  互联网时代,各种支付手段都在通过 O2O 导流、增加应用场景、优惠(红包、返现)等方式吸引交易,推广产品。支付成了一个大场景,背后是一整套商业方案。NFC-HCE 目前还只是由各银行推出的支付产品,在整合商业应用方面,还有很大的提升空间。但借助银行、银联的强大资源,仍然是值得期待的。

 

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